最适合宝宝上的商业保险 婴幼儿商业保险的选择

要不要给刚出生的小朋友买保险？应该买什么样的保险？买保险的作用和意义到底在哪？如何避免被卖保险的忽悠或者踩到坑？

相信大多数新手爸妈在接触和了解到保险后都会有这样的困惑和疑惑。

那么我来分享一下这些日子对保险了解后的心得

首先，哪些保险是小朋友需要的：

最基础应该就是医保，这个毕竟是国家背书，最稳定的保障渠道。

而在商业保险里，听到的最多的就是健康险，健康险又分三大类，重疾险，医疗险，意外险。

下面我们就说下这三个险种：

市面上的重疾险可谓是五花八门，但是核心部分基本都大同小异，比如轻中重症多次或者单次赔付，发生后的保费豁免。一些少儿的特定疾病可以有额外的保额赔付。有些产也会有在约定年龄前如果发生重疾额外赔付的选项。但是价格上面的差异却会有非常大的差价。我主要想说自己比较下来的一些不同点。

1.1保障周期

重疾险分为终身保障和期限保障（比如30年，70年之类），期限保障的一般在费率上会比终身保障要的便宜，毕竟年龄越大，保障周期越长，出险的概率就越大。

1.2寿险责任

简单的说，有些重疾带身故责任，有些重疾不带身故责任。带身故责任的好处就是不管发生什么情况，最后都会有的赔。而不带身故责任的话，如果因为意外或者并没有触发重疾条款而离世的话（比如说猝死），那是一分钱都赔不到的。当然这个也是有利有弊，带寿险责任的会比不带寿险责任的更贵。

1.3免责条款和疾病赔付定义

这个东西新接触保险的新手往往都会忽略，经过多个公司的比较，我发现一般大一些保险公司免责条款一般在7-9条，而一些互联网保险和经济公司推荐的保险会有远超过这个数字的免责条款（见过最离谱的是一款带寿险责任的重疾，猝死居然是不赔的）

疾病赔付定义举个最简单的例子：一些心血管的疾病，比如心脏类的手术，同一个搭桥：一些公司要求的是必须开胸才赔，一些公司要求切开心包就可以，如果是必须要求开胸才赔，那做微创就是不能赔付的，而后者是可以赔付的。

1.4承保公司

经过多个公司比较下来，大公司的重疾产品一般都比较贵，而互联网产品和一些小的经济公司则会便宜不少，这当中经人提醒，我觉得主要差别在几个方面。一个是保障周期和带不带寿险责任。第二就是公司本身的资质，我现在会去承保公司看公司的资质背景，有三个数据我一定会去看

1.承保公司的综合评级：最高的是AAA，最低的是D

2.承保公司的综合偿付能力

3承保公司的核心偿付能力

2和3肯定是高一些好，一般评级高的公司偿付能力都比较高，毕竟保险是一个很漫长周期，会贯穿我们整个生命周期，承保公司越稳定，买的我也越放心。小公司的产品虽然便宜，但是容易倒闭，虽然说有托底的，但是未来是什么政策谁也不知道，毕竟托底也不写进合同。

市面上医疗险目前看到比较多的就二种，一种是百万医疗，一种是住院医疗。

先说说百万医疗

百万医疗分带保证续保和不带保证续保二种。每一个周期按一年来算。

简单的说，带保证续保的就是只要在保险公司保证续保周期内，投保人继续投保保险公司就一定要接受，不管在前一年内有没有发生过赔付，除非被保人身故。目前市面上最长的保证续保应该是20年的产品。有保证续保的好处就是如果前一年发生了赔付，并且还在保证续保期内，那么下一年我可以继续投，保险公司不能拒保。而如果没有保证续保，可能前一年我出险拿到了理赔，第二年保险公司就不让我继续投了。目前市面上一年期无保证续保的百万医疗险还是占据了大多数。

百万医疗的基本模式：

2.1保费低，赔付上限额度高。自费和自付部分都能报销，但是条件比较多。最基本的百万医疗基本都有一万的免赔额，也就是说一年内，自费和自付的金额累积超过1万元的才有的赔（如果是重大疾病一般都是0免赔额），有些高端的百万医疗也会有0免赔额的选项，但是这种都会比较贵。

2.2 需要开住院单才能赔，我们平时有个头疼脑热去医院看个门急诊产生的费用是不计入额度的，这个宝妈宝爸一定要注意（除非是带门急诊责任的，但是这个一样会比较贵）除非是能开个住院单，一般百万医疗会包含住院前X天后X天门急诊费用的选项，也就是说在开了住院单后，前后的门急诊费用才能算进去。可以不实际住院，但是要和医生说清楚为了进商保让医生开一个住院单。

2.3 百万医疗的主要作用还是面对一些大的疾病可以起到很好的风险对冲作用，他和重疾险可以形成互补，重疾险有一次性的数额赔付，百万医疗则是承担在医院治疗所花去的巨额费用，建议选择一些带保证续保的百万医疗，毕竟现在一些严重的疾病都有一个漫长的治疗期。

住院医疗

住院医疗是应对一些小的疾病的最佳选择，因为住院医疗一般是没有免赔额的，就算有也是那种单次住院事故的免赔额（也就是保险责任里的次免赔额）

住院医疗的优势是，理赔的概率高，毕竟主要看病了，总会产生费用，产生了费用就可以找保险公司报销，体验感会比较好。但是住院医疗是只能报销自付部分的（一般是90%），自费的部分是不能报的，还有和百万医疗一样需要开住院单才可以报销。

住院医疗每年的报销上限一般不会很高，基本都在1万元以内（视选项而定）

意外险顾名思义就是需要意外导致的事故才能赔，比如小朋友最常见的猫抓狗咬，磕伤碰伤。意外险的好处在于不需要核保，基本都可以参保（除了一个从事高危行业的人），具体的意外险模式可以参照百万医疗和住院医疗，里面的条款责任都是差不多的，区别只是在于，意外险只能用于意外导致的事故，而医疗险是都包括的。所以意外险是费用最便宜的，或者说是杠杆最高的。如果有医疗险保障的建议意外险可以买一个带私立医院昂贵医院责任的意外险，这样看病的体验会更好，而且价格也不贵。如果是医疗险带私立医院带特需的话价格就要直线上升了。

最后提醒一下各位准备买保险的宝妈宝爸们，不管是给自己买还是给孩子买，健康险除了意外险都有一个叫健康告知的东西，会在投保前让你填写，一定要如实告知！如实告知！如果告知！！重要的事情说三遍，特别是病历卡上有过纪录的内容，不要听卖保险的瞎忽悠，这个不要紧那个不要紧，如果没有如实告知，后面保险公司是有足够的理由拒赔的！

剩下的内容我想说一下现在比较流行的给宝宝配置教育金。

现在市面上说的教育金基本都是年金险或者增额终身寿，也就是我们说的储蓄型保险。虽然返利的模式各不一样，但是整体的框架还是大同小异的，年金险适合那些有长期储蓄打算并且没有特别合适的投资渠道的家长，每年存一些钱给自己养老也好，给小朋友当教育金也好，可以给自己简历起一些强制储蓄的习惯，毕竟手上钱太灵活也容易用掉。从周期上来看，如果一笔钱打算5年之内随时要用的就不要去存年金保险，如果是专门留着以后用的（10年以上）那么存在保险里还是比在银行做定存收益要高的，毕竟现在理财已经不保本了，市面上保本的金融产品只剩三种了（定存，国债，年金险）。从长期来看，锁定利率还是划算的。