3分钟让你了解为啥要买重疾险：一文解决你对重疾险所有的疑问

最近有位全职妈妈留言咨询：前些年和老公一起买了重疾险，两人年交近2万，老公一人在事业单位上班，年收入10万左右，今年宝宝出生后，感觉缴费压力很大，想退保但是损失大，不退保又没钱交，简直进退两难。

这种情况遇到很多。不得不感叹，咱普通人买个保险真是难，买对保险更是难，市面上的产品那么多，加上各种鱼龙混杂的推销，自己又缺乏主见盲目跟风，最后左右为难。

今天，芳芳将系统地讲讲，咱普通人买重疾险，到底应该如何抉择？

*买重疾险前要注意的四大问题

* 如何挑选适合自己的重疾险？

*重疾险隐藏哪些坑？

一、买重疾险前要注意的四大问题

选择的保险自然也是不一样的，适合别人的不一定适合自己。芳芳建议是，在买保险前，一定要先弄懂下面几个问题。

问题一：给谁买

保险配置的基本原则是：先大人、后小孩、再老人。对于一个完整的家庭而言，首先应该将家庭经济支柱的保障配齐，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

问题二：准备花多少钱买？

大家要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。

这四大险种中，重疾险的保费是最贵的，动辄几千甚至上万，所以合理规划是很有必要的。

按照行业的“双十原则”，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%。另外，不要过度高估你未来赚钱的能力，未来不可预测，但生活不断前行，你肩上的责任会越来越重，房贷、车贷、抚养孩子、照顾老人都会接踵而来，如果你的保费支出超过了10%，就会陷入前文那位全职妈妈的境地，入不敷出，进退两难。

问题三：保额买多少？

重疾险的作用是收入损失费用，如果不幸罹患符合合同约定疾病的话，保险公司会一次性给你一大笔钱，这笔钱我们可以自由支配，用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

关于重疾险保额，芳芳多次强调：至少30万起步，经济条件好的建议50万甚至更高，因为只有保额足够高，才能有抵御风险的能力。

2019年5月8日，上海市质子重离子医院（复旦31万）

问题四：身体是否健康，能不能投保？

保险不是大家想买就能买的，还要先过健康告知。

如果大家没有如实告知健康状况的话，或者隐瞒病情，未来发生疾病，保险公司是有理由拒赔的。而且只要你在医院、体检中心等机构留下了记录，基本上都可以被保险公司查到。如果你对健康告知还不了解，强烈建议阅读《健康告知的全部技巧》。

二、如何挑选适合自己的重疾险

为什么买重疾险总是难以抉择？很大一部分原因是保障责任太复杂了：重疾、轻症、中症、身故、癌症多次赔付、重疾多次赔付、男女特定重疾多次赔付、少儿重疾多次赔付，每一款重疾险都是将重疾责任和其他几种责任组合起来，所以，重疾险的类型非常多。

问题五：我适合买哪种类型的重疾险？

为了让大家更清晰的了解，根据保障责任整理了一个表格，并选了具有代表性的产品。

瑞泰瑞和：重疾

康惠保：重疾 轻症

健康保2.0：重疾 轻症 中症

康乐一生2019：重疾 轻症 中症 身故

达尔文超越者：重疾 轻症 中症 身故 癌症多次

嘉乐保(前行无忧)：重疾 轻症 中症 身故 癌症多次 重疾额外赔付

健康福终身版：重疾 轻症 中症 身故 癌症多次 重疾额外赔付 特疾

嘉多保：重疾分组 轻症 中症 身故 癌症多次 重疾额外赔付

如上图，可以看出，从低配到高配，随着产品责任的增加，保费也会相应提高不少。所谓“丰俭由人”，不同预算的人群都能找到适合自己的产品。

想必大家都有这样的心理，投保之后，最怕出现好产品，不对比不知道，一对比吓一跳。所以，投保前要想好，该避的坑一定要远离。

问题六：买重疾险要不要附加身故？

很多人会担心，如果买了不带身故责任的重疾险，那么没生病岂不是白交了那么多年的钱。远虑君的建议是，预算不足的人群，可考虑不带身故的消费型重疾险 定期寿险；预算充足的人群，建议选择带身故的终身重疾险，再搭配定期寿险。

这里大家要明白定寿的意义：防止家庭经济支柱不幸去世给家庭带来的灾难；也就是转移身故带来的收入损失风险，理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。关联阅读》》》《一文读懂定期寿险》。

建议再搭配一份定期寿险，若先重疾再身故，那么可获赔两份保单的保额。

问题七：重疾险中的附加险越多越好吗？

目前是很多线下大公司的产品会附加很多其他的险种，一张保单，附加了意外险、医疗险、寿险等，看起来什么都全了。其实，单独去买会便宜很多倍。如下图：

「平安福2019」升级后做了一些优化，比如不再捆绑长期意外险，但是它家之前产品都是强制捆绑长期意外险，故被人吐槽得厉害。

大家可以对比下，再强制捆绑销售长期意外险后，定制方案1只需平安福一半的价格，就能做到和平安福差不多，还有更好的细节保障；定制方案2也只是平安福三分之二的价格，但保障比平安福要完善许多。保险就是靠杠杆，小钱保大责才是最好的。

问题八：重疾险中疾病的数量越多越好吗？

理论上，保障的范围越广，病种越多肯定越好。但是，还是要考虑性价比。如果一款产品增加了一些不常见的病种，价格也随之上涨，那么就没必要买了。

对于重疾病种，法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说看重疾病种就看有没有这25种就足够了，剩余的几十种疾病，要么患病率极低，要么是保险公司拆分凑数，本人认为可以不用过多关注。

重点要关注下高发轻症。

芳芳的建议是，不仅要关注高发轻症是否包含在内，还要看轻症的理赔条件是否宽松，而且不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。这些都是大家要注意的。

这篇文章有点长，希望对大家有帮助！

人生很长亦很短，愿大家都有“我命由我不由天”的勇气去面对，愿君一生平安！